Refinanciar la vivienda con el Banco de Santander.

Aunque podemos realizar arreglos de bricolaje con nuestro coche, de los cuales aun no he hablado, o con nuestro equipo informático, de los que hablare en breve, lo cierto es que si hay un objeto que es el principal objeto de nuestras tareas de bricolaje este es, sin duda la vivienda.

Y en un lugar como España, donde la propiedad de la vivienda casi se supone como paso previo para formar una familia o independizarse de los padres, la financiación de la misma es algo que podríamos considerar vital…

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…Y en esta parte tan importante de nuestra vivienda, es decir de nuestra vida, tenemos en estos momentos de dificultad, crisis económica y subida de tipos, una nueva posibilidad.

El Banco de Santander lanza la Hipoteca Euribor+25, con tres nombres diferentes, según el tope que deseemos alcanzar, la posibilidad de ampliar a treinta años el abono de la misma, un TAE del 4,95% el primer año, lo que en estos momentos es menos que el Euribor a un año (Lunes 26 de Mayo de 2008 el Euribor a un año esta a 5,045%) y, como su nombre indica un EURIBOR + 0,25 a partir de ahí.

¿Cómo pueden ofrecer un margen tan ajustado? O dicho de otra forma ¿Por qué esta el Banco de Santander dispuesto a prestar dinero a particulares con un margen tan apurado frente al interbancario europeo, teniendo en cuenta el coste de gestión que ello les implica, frente a prestar a otros bancos?

Para empezar porqué solo te la van a dar si cumples las condiciones, entre las que esta que sustituyas una hipoteca de seis años o más, es decir viviendas compradas en 2002 o antes. Evidentemente el Banco de Santander asume que si has ido pagando la hipoteca todos estos años es más fácil que la puedas seguir pagando que una hipoteca nueva.

Por otra parte, como vemos en las demás condiciones tenemos que domiciliar la nomina y hacer un plan de pensiones con el banco.

Respecto a la domiciliación de nomina poco hay decir, pues raro es el que cobra nomina o pensión en efectivo o cheque hoy día, siendo casi siempre por transferencia. Y si usted es autónomo no se preocupe, aunque no lo indique en la pagina Web si domicilia las cotizaciones a los seguros sociales o mutualidades se lo cuentan como nomina, seguro que con la esperanza que parte de la cuenta del negocio pase también por allí. En todo caso no estaría de mas una indicación en las condiciones de la hipoteca, dado el elevado número de autónomos existentes en España. Naturalmente detrás de esa domiciliación caerá alguna que otra VISA, o similar, con las compras que ello conlleva, que no olvidemos rinden sus beneficios al banco, en especial si aplazamos pagos y… ¿Quién no tira de VISA en las épocas de dificultad hoy día? Además la realización de un plan de pensiones, asegura al banco unos depósitos, que ahora son pequeños en comparación con el importe de la hipoteca, pero que crecerá mientras esta decrece. Es pues una acción tanto de presente como de futuro.

Evidentemente, para que nos merezca la pena el cambio, ya que de eso se trata, nos ofertan un producto con el que nos podemos ahorrar dinero, o al menos pagar menos al mes, en la hipoteca que ya tengamos. La siguiente tabla, ofrecida por el banco nos muestra lo que representaría el ahorro anual (es decir para verlo mensual hay que dividir por doce) si nuestra hipoteca es a Euribor + 0,5 , 0,75 ó 1.

Los importes están calculados para una «hipoteca» de 100.000 euros a treinta años. En todo caso si los vamos a usar como base para nuestros cálculos tengamos en cuenta que pagamos intereses, que es donde viene el ahorro, por lo que nos queda por pagar, no por lo que teníamos contratado inicialmente, también debemos tener en cuenta que plazos menores, seguro si nuestra hipoteca es de 2002 o anterior, darán cuotas más altas, sin que ello impliqué que al final se pagué más, de hecho mas bien se paga menos.

Las tres variantes que nos ofrece, por sus nombre son Hipoteca Sustitución, Hipoteca Reposición e Hipoteca Ampliación.

En la Hipoteca Sustitución es donde realmente podemos tener una ahorro neto, ya que la idea es que la nueva hipoteca sustituya lo que nos queda por pagar de la actual. Así pues tendremos una ahorro mensual, por la disminución del tipo, que si no ampliamos el plazo de amortización se convertirá en una ahorro neto al final de la hipoteca. Si aprovechamos para ampliar el plazo, cosa que aunque no lo indica, se puede según la información remitida por correo electrónico, la cuota disminuirá más, a costa de aumentar el importe final, pero es pasa en todas. El importe máximo para hipoteca sustitución será el capital pendiente más gastos. Además en el e-mail de información indica que «Se llevará a cabo una actualización de la tasación sin coste alguno para el cliente». Cosa que no comenta en la información Web y es bastante interesante teniendo en cuenta el coste de la misma.

En la Hipoteca Reposición volveremos a disponer de lo mismo por lo que originariamente hipotecamos nuestra vivienda, siempre que sea el 80% o menos de la tasación actual de la vivienda… lo cual no debería implicar ningún problema ya que entre 2002 y 2005 los precios de la vivienda subieron (y mucho) dado el exceso de demanda frente a la oferta. también aquí (en el correo de información adicional) se indica que la tasación se actualizara sin coste para el cliente. En este caso el capital a obtener se calcularía como máximo con el importe inicial + gastos.

Por ultimo la más engañosa de todas la Hipoteca Ampliación nos permite disponer del 80% del valor de nuestra vivienda sin tener como limite lo que pedimos originariamente o lo que nos queda por pagar, cantidades ambas que , para una hipoteca de 2002 o anteriores deberían ser inferiores. Lo que pasa es que personalmente me parece engañosa ya que, a menos que vayamos ha hacer una reforma integral, acabaremos dedicando el dinero a otras cosas que no son la vivienda, aunque no seria mala idea dejarnos un piquito para las tareas de bricolaje de la misma.

Por otra parte aquí no indica (en la información adicional) que la tasación sea sin coste para el cliente, lo que podría implicar que efectivamente la nueva tasación va a conllevar gastos, por lo que personalmente solo usaría esta opción si precisara la cantidad adicional.

Cierto es que en los tres casos el cambio tiene una comisión de apertura del 0% pero no debemos perder de vista que no hablan nada de la comisión de cancelación, lógicamente pues esa la aplica nuestro banco y será difícilmente eludible, siendo, en todo caso algo que deberemos mirar para confirmar la rentabilidad de la operación. Por otra parte se hecha en falta una indicación (si no los tiene) o estimación (si los tiene, como yo creo) de los gastos de notaria e impuestos que nos va a cobrar el estado y el registro (que también es entidad estatal o paraestatal) por el cambio de la hipoteca.

Así que sin dejar de ser un producto interesante es algo que conviene estudiar con mucho detenimiento, tranquilidad y detalle. Podemos empezar por pedir información con el formulario, teniendo en cuenta que la información solicitada no tiene porque implicar, si no queremos, que nos envíen información de otros productos y/o sociedades, así que leamos bien las cosas y aceptemos solo aquellos que nos convenga.

Para acabar de decidir las ventajas que nos aporta este producto seria interesante disponer de más datos acerca de los rendimientos del plan de pensiones y la posibilidad de constituirlo trasladando uno preexistente, si la hay.